¿Le negaron el workers’ comp? Sus opciones como contratista de alto riesgo
¿Lo rechazaron para workers’ comp? Así consiguen cobertura techadores, excavadores, cuadrillas de poda y otros oficios de alto riesgo, estado por estado.
CONSEJOS DE SEGURO
10/20/20265 min read
Si usted es techador, carpintero de estructura, excavador o dueño de un servicio de árboles, es muy probable que alguna aseguradora le haya dicho “no aceptamos esa clasificación”. Se siente como un callejón sin salida, sobre todo cuando el contratista general necesita su certificado para el lunes. No lo es. Cada estado tiene un camino para conseguir workers’ comp, incluso para los oficios que las aseguradoras estándar evitan.
Por qué rechazan a los oficios de alto riesgo
Las aseguradoras ponen precio al workers’ comp según el código de clasificación. Los oficios que trabajan en alturas, con maquinaria pesada o cerca de objetos que caen tienen las tarifas más altas por cada $100 de nómina. Algunas aseguradoras simplemente no los aceptan. Otras rechazan por razones que no tienen nada que ver con su oficio:
Es un negocio nuevo sin historial de reclamos
Tiene reclamos anteriores o un experience mod arriba de 1.00
Su nómina es grande o cambia mucho durante el año
Trabaja en más de un estado
Un “no” de una aseguradora normalmente dice más del apetito de esa compañía que de usted.
Opción 1: Aseguradoras y programas especializados
Los agentes independientes tienen acceso a aseguradoras y programas de construcción que se enfocan en clasificaciones de mayor riesgo. Estos mercados esperan ver techadores y excavadores, y les ponen precio en consecuencia. Aquí llega primero la mayoría de los contratistas rechazados, y es donde le conviene estar: las tarifas suelen ser mejores que en el mercado de último recurso y tiene más opciones de pago.
Opción 2: El mercado de último recurso de su estado
Cuando ninguna aseguradora del mercado voluntario ofrece cobertura, cada estado tiene un respaldo para que los empleadores puedan cumplir con la ley:
Oregon: SAIF y el Oregon Assigned Risk Plan
California: State Compensation Insurance Fund
Colorado: Pinnacol Assurance
Texas: Texas Mutual
Nevada: plan de riesgo asignado administrado por NCCI
Arizona: plan de riesgo asignado administrado por NCCI
Washington: Departamento de Labor e Industrias (L&I), la única fuente de workers’ comp en el estado
El precio aquí suele ser más alto, así que la meta es usarlo como puente, no como casa permanente.
Cómo regresar a una aseguradora estándar
Use los códigos de clasificación correctos. Una nómina mal clasificada es la razón más común por la que los contratistas pagan de más.
Separe su nómina. El personal de oficina y ventas va en sus propias clasificaciones de tarifa baja, no junto con las cuadrillas de campo.
Controle los reclamos. Reporte las lesiones rápido, regrese a los trabajadores con trabajo ligero y cierre los reclamos bien. Su experience mod lo acompaña por tres años.
Ponga su programa de seguridad por escrito. Los suscriptores premian la capacitación documentada, los planes de protección contra caídas y las charlas de seguridad.
Vuelva a cotizar en cada renovación. Un año limpio en el plan de riesgo asignado puede abrirle la puerta al mercado voluntario.
¿Y en Texas?
Texas es el único estado donde la mayoría de los empleadores privados pueden decidir no tener workers’ comp. Los contratistas que no lo tienen pierden protecciones importantes contra demandas por lesiones de empleados, los proyectos de construcción pública exigen cobertura y la mayoría de los contratistas generales piden comprobante a sus subcontratistas. Si quiere el trabajo, normalmente necesita la póliza.
¿Qué agentes consiguen workers’ comp para oficios de alto riesgo?
Busque un agente independiente que trabaje con varias aseguradoras, programas especializados en construcción y el mercado residual de cada estado, no un agente cautivo de una sola compañía. Eso es lo que hacemos en Hard Hat Insurance. Cotizamos sus códigos de clasificación con aseguradoras estándar y especializadas y, si hace falta, lo colocamos en el plan de riesgo asignado o el fondo estatal para que siga trabajando.
¿Lo rechazaron? Pida una cotización gratis o llame al (949) 868-7350. Línea de Oregon: (971) 430-4717. Línea de Washington: (509) 355-9480.
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